先算自由的区间，
再决定路径。
把生活成本、投资速度和风险放进同一张图。答案不是“某一天一定退休”，而是你离选择权还有多远。
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默认采用稳健基准；下方另列标普 500 与纳斯达克 100 历史参照。金额均按今天购买力计算。
你的 FIRE 目标资产
¥ 363 万
覆盖净年支出 ¥12 万，并含 ¥20 万一次性预留。
12.7 年按当前节奏预计
2039可能达到的年份
¥ 308–435 万目标敏感区间
自由路线图
你已走完 16.5%，剩余缺口 ¥303 万。
现在16.5%自由线
熊市来早一点，会怎样？
使用同一组回报，只改变坏年份出现的顺序；提取按今天购买力保持不变。
熊市开始于退休第几年
30年后 ¥142万组合仍可维持
这不是预测。它用固定的示例回报序列说明“先跌后涨”和“先涨后跌”即使长期平均相同，结果也可能不同。
标普 500 × 纳斯达克 100：
只做参照，不做许诺。
这是截至 2026-10-02 收盘的静态快照，不会在打开页面时抓取行情。两个数字口径不同：标普显示含股息再投资的总回报，纳指显示价格指数点位与价格涨幅。
10.06%标普 500 自 1900 年以来名义年化总回报，假设股息再投资；历史结果，不是未来收益率。
6.90%标普同期按美国 CPI 调整后的实际年化回报；你的人民币通胀、税费与汇率会不同。
14.25%纳斯达克 100 自 1985 年推出至 2024 年末的年化回报；集中度与波动通常也更高。
3.25–4%超长期退休常见的安全提取率讨论区间；期限越长，通常越应保守。
标普长期回报口径 ↗纳斯达克 100 长期数据 ↗
别让一个数字
替你做决定
Google 自动补全出现了“多少钱能退休”“4% 法则靠谱吗”等查询，说明读者关心的不只是一条公式。暂无可靠搜索量或热度排名；真正有用的答案，还要同时说明假设与失效条件。
01把支出拆成必要与弹性；熊市时，弹性支出就是缓冲器。
02费用、税收、汇率与行为偏差都会让你的实际回报低于指数。
03每年重算一次，而不是把今天的结果当成永久答案。
财务自由需要多少钱？
简化公式是：（年支出 − 稳定年收入）÷ 安全提取率 + 一次性预留。若净年支出 12 万、提取率 3.5%，核心资产约 343 万；再加教育、医疗或住房预留。
4% 法则靠谱吗？
它更像“资产是否大致够用”的启发式，而非保证。原始研究针对美国历史与约 30 年退休期；40–60 年的提前退休、非美投资者和高估值起点都应做更保守的情景。查看不同期限讨论 ↗
标普 500 或纳斯达克 100 收益率应该填多少？
标普的长期名义总回报约 10%，纳斯达克 100 自推出以来更高，但波动与集中度也更高。默认基准仍使用 7% 名义回报并单列通胀；“标普参照”和“纳指参照”只用于压力对照，不是推荐。
为什么熊市发生时间很重要？
退休初期同时遇到下跌与持续提款，会卖出更多份额，之后即使市场反弹也较难恢复。这就是回报顺序风险。阅读相关研究 ↗
这个计算器没有算什么？
没有纳入个别税制、投资费用、汇率、社保政策变化、寿命、保险、房产流动性与真实市场随机性。结果用于规划讨论，不构成投资、税务或法律建议。